Herzlichen Glückwunsch! Ihr habt ein Kind bekommen (oder plant eins). Das Leben wird bunter, chaotischer – und plötzlich denkt ihr über Dinge nach, die vorher keine Rolle gespielt haben. "Was passiert, wenn mir was zustößt?" ist eine davon.
Versicherungen sind nicht sexy. Aber sie sind wichtig, wenn ihr Verantwortung für kleine Menschen übernommen habt. Die gute Nachricht: Ihr braucht nicht zehn neue Versicherungen. Manche habt ihr schon (und müsst sie nur anpassen), manche sind unverzichtbar, und manche könnt ihr euch sparen.
Dieser Guide zeigt euch:
- Welche Versicherungen junge Familien wirklich brauchen
- Welche Versicherungen ihr anpassen müsst (Familie mitversichern!)
- Was ihr euch sparen könnt (Spoiler: Kinderunfallversicherung ist meist überflüssig)
- Was die ganze Absicherung wirklich kostet
Keine Panikmache, keine Verkaufs-Rhetorik. Nur ehrliche Antworten.
Inhaltsverzeichnis
- Die wichtigsten Versicherungen für junge Familien
- Risikolebensversicherung: Warum sie jetzt unverzichtbar ist
- Haftpflichtversicherung: Familie mitversichert?
- Krankenversicherung: GKV vs. PKV für Familien
- Berufsunfähigkeitsversicherung: Wer braucht sie?
- Was ihr euch sparen könnt (Kinderunfallversicherung & Co.)
- Kosten-Übersicht: Was zahlt eine Familie wirklich?
- Häufige Fragen (FAQ)
Die wichtigsten Versicherungen für junge Familien
Hier die ehrliche Liste – was ihr wirklich braucht:
✅ Pflicht (sofort checken/abschließen)
- Krankenversicherung (für alle Familienmitglieder)
- Privathaftpflichtversicherung (Familie mitversichert)
- Risikolebensversicherung (mindestens für Hauptverdiener)
- Berufsunfähigkeitsversicherung (für Hauptverdiener)
✅ Empfohlen (je nach Situation)
- Hausratversicherung (wenn ihr Eigentum habt, das ihr nicht aus eigener Tasche ersetzen könnt)
- Rechtsschutzversicherung (optional, aber bei Mietstreitigkeiten, Arbeitsrecht etc. hilfreich)
❌ Meist überflüssig
- Kinderunfallversicherung (spart euch das Geld)
- Ausbildungsversicherung (ETF-Sparplan ist besser)
- Sterbegeldversicherung für Kinder (bitte nicht!)
Jetzt schauen wir uns die wichtigsten Versicherungen im Detail an.
1. Risikolebensversicherung: Warum sie jetzt unverzichtbar ist
Vor dem ersten Kind: Risikolebensversicherung? Egal. Nach dem ersten Kind: Die wichtigste Versicherung überhaupt.
Warum?
Stell dir vor, einem Elternteil passiert etwas (Unfall, schwere Krankheit, Tod). Die Familie verliert nicht nur einen geliebten Menschen, sondern auch ein Einkommen. Wie soll der hinterbliebene Partner das schaffen? Arbeiten, Kinder versorgen, Miete zahlen, Lebenshaltungskosten?
Eine Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe aus (z.B. 150.000 €). Damit kann die Familie 3-5 Jahre überbrücken, bis sich eine neue Struktur gefunden hat (z.B. der hinterbliebene Partner wieder Vollzeit arbeitet).
Wie viel Absicherung braucht ihr?
Faustregel: 3-5 Jahresgehälter des Hauptverdieners.
Beispiel:
- Nettoeinkommen: 3.000 €/Monat (36.000 €/Jahr)
- Versicherungssumme: 100.000-180.000 €
- Laufzeit: Bis das jüngste Kind volljährig ist (z.B. 20 Jahre)
Kosten:
- Nichtraucher, 30 Jahre, 150.000 € Absicherung, 20 Jahre Laufzeit: ca. 15-25 €/Monat
- Raucher: ca. 30-50 €/Monat
Wichtig:
- Beide Elternteile sollten versichert sein (auch der Partner, der zu Hause bleibt oder Teilzeit arbeitet)
- Warum? Wenn die Mutter/der Vater stirbt, die/der sich um die Kinder kümmert, muss der andere Elternteil Kinderbetreuung bezahlen (Tagesmutter, Kita, Au-pair). Das kostet 500-1.500 €/Monat.
Tipp: Startet mit einer überschaubaren Summe (z.B. 100.000 €), ihr könnt später aufstocken.
Wann könnt ihr die Risikolebensversicherung kündigen?
Wenn die Kinder erwachsen sind (finanziell unabhängig) und ihr genug Rücklagen habt, dass der hinterbliebene Partner abgesichert ist. Meist mit Ende 50, wenn die Kinder aus dem Haus sind.
2. Haftpflichtversicherung: Familie mitversichert?
Ihr habt hoffentlich schon eine Privathaftpflichtversicherung. Falls nicht: Sofort abschließen! (Kosten: 50-80 €/Jahr für Singles, 80-120 €/Jahr für Familien)
Was ändert sich mit Familie?
Gute Nachricht: Kinder sind in den meisten Familien-Tarifen automatisch mitversichert – und zwar bis zum Ende der Ausbildung (auch wenn sie schon über 18 sind).
Aber: Check mal deinen Vertrag! Wichtige Punkte:
Sind "deliktunfähige Kinder" mitversichert?
Was ist das? Kinder unter 7 Jahren (im Straßenverkehr unter 10 Jahren) sind "deliktunfähig" – sie haften rechtlich nicht für Schäden, die sie verursachen. Beispiel: Dein 5-Jähriger kratzt mit einem Stock 20 geparkte Autos. Ohne spezielle Klausel zahlt deine Haftpflicht das nicht.
Lösung: Viele moderne Tarife haben "deliktunfähige Kinder" automatisch mitversichert (oft bis 10.000 € Schadenssumme). Kostet meist 10-20 €/Jahr extra.
Tipp: Check deinen Vertrag oder ruf bei deiner Versicherung an. Wenn's nicht drin ist, nachrüsten!
Ist der Partner mitversichert?
Nur bei verheirateten oder eingetragenen Lebenspartnerschaften ist der Partner automatisch mitversichert. Wenn ihr unverheiratet zusammenwohnt, braucht jeder eine eigene Haftpflicht (oder ihr schließt einen "Lebensgemeinschaft"-Tarif ab).
Reicht die Deckungssumme?
Mindestens 10 Millionen € (besser 15-50 Millionen €). Gute Familientarife kosten 80-120 €/Jahr und decken:
- Deliktunfähige Kinder
- Schlüsselverlust (privat + beruflich)
- Forderungsausfalldeckung
- Ehrenamtliche Tätigkeiten
- Mietsachschäden
3. Krankenversicherung: GKV vs. PKV für Familien
Hier wird's finanziell richtig interessant. Die Wahl zwischen gesetzlicher (GKV) und privater Krankenversicherung (PKV) hat bei Familien riesige Auswirkungen.
Gesetzliche Krankenversicherung (GKV)
Der große Vorteil: Familienversicherung ist kostenlos!
- Kinder bis 18 Jahre (bzw. bis 25, wenn in Ausbildung/Studium) sind kostenlos mitversichert
- Ehepartner ohne eigenes Einkommen (oder Minijob bis 520 €) ist kostenlos mitversichert
Ihr zahlt: Nur den Beitrag des verdienenden Partners (ca. 14,6% vom Bruttolohn, Arbeitgeber zahlt die Hälfte). Bei 3.500 € Brutto zahlt ihr ca. 255 €/Monat (Arbeitgeberanteil wird abgezogen).
Beispiel:
- Vater verdient 3.500 € brutto
- Mutter in Elternzeit (kein Einkommen)
- 2 Kinder
- GKV-Kosten: 255 €/Monat (nur Vater)
Private Krankenversicherung (PKV)
Der große Nachteil: Jedes Familienmitglied zahlt seinen eigenen Beitrag.
- Erwachsener: 300-500 €/Monat
- Kind: 100-200 €/Monat (je nach Tarif)
Beispiel:
- Vater (PKV): 400 €/Monat
- Mutter (PKV): 350 €/Monat
- Kind 1 (PKV): 150 €/Monat
- Kind 2 (PKV): 150 €/Monat
- PKV-Gesamtkosten: 1.050 €/Monat
Unterschied: 795 €/Monat mehr als in der GKV (= 9.540 €/Jahr!)
Wann lohnt sich die PKV für Familien?
Ehrlich gesagt: Fast nie. Die PKV ist für Singles interessant (jung, gesund, gut verdienend). Für Familien wird sie schnell sehr teuer.
Ausnahmen:
- Beide Partner verdienen sehr gut (über 6.000 € brutto/Monat)
- Ihr legt Wert auf Premium-Leistungen (Chefarzt, Einzelzimmer)
- Langfristig kein weiteres Kind geplant
Tipp: Wenn einer von euch in der PKV ist und ihr eine Familie plant, überlegt gut, ob ein Wechsel zurück in die GKV sinnvoll ist (nur unter bestimmten Bedingungen möglich – z.B. Anstellung unter der Versicherungspflichtgrenze).
4. Berufsunfähigkeitsversicherung: Wer braucht sie?
Antwort: Mindestens der Hauptverdiener. Besser: Beide Elternteile.
Warum?
Jeder 4. Deutsche wird im Laufe seines Lebens berufsunfähig. Hauptursachen: Psyche (33%), Rücken (21%), Krebs (15%). Wenn das Familieneinkommen wegbricht, wird's kritisch.
Reales Beispiel:
- Familie: Vater (Vollzeit, 3.500 € netto), Mutter (Teilzeit, 1.200 € netto), 2 Kinder
- Vater wird berufsunfähig (Burnout)
- Ohne BU: Kein Einkommen, Hartz IV, Wohnung muss verkleinert werden
- Mit BU (2.000 € Rente): Familie kann bleiben, Lebensstandard sinkt, aber überleben ist gesichert
Was kostet eine BU für Familien?
Hauptverdiener (z.B. Vater, 30 Jahre, Büroangestellter, 2.000 € BU-Rente):
- 60-100 €/Monat
Partner (z.B. Mutter, 28 Jahre, Teilzeit, 1.000 € BU-Rente):
- 40-60 €/Monat
Zusammen: 100-160 €/Monat
Tipp: Wenn das Budget knapp ist, versichert zuerst den Hauptverdiener mit einer hohen Rente. Später könnt ihr den Partner nachversichern.
5. Hausratversicherung: Braucht man das mit Familie?
Antwort: Kommt drauf an.
Wann macht sie Sinn?
Wenn der Wiederbeschaffungswert eurer Wohnungseinrichtung höher ist, als ihr aus eigener Tasche zahlen könntet.
Beispiel:
- Wohnzimmer: Sofa (1.500 €), TV (800 €), Schränke (1.200 €)
- Küche: Geräte (3.000 €)
- Schlafzimmer: Bett, Schränke (2.000 €)
- Kinderzimmer: Möbel, Spielzeug (1.500 €)
- Elektronik: Laptops, Tablets (1.500 €)
- Gesamt: ca. 11.500 €
Könnt ihr die 11.500 € aus eigener Tasche ersetzen, wenn eure Wohnung abbrennt oder eingebrochen wird? Wenn nein: Hausratversicherung ist sinnvoll.
Kosten:
- 80-150 €/Jahr (abhängig von Wohnort, Wohnfläche, Versicherungssumme)
Was ist versichert?
- Einbruch
- Feuer
- Wasserschaden
- Sturm/Hagel
Achtung: Fahrräder, Schmuck und Elektronik sind oft nur bis zu einer bestimmten Grenze versichert. Check das!
Was ihr euch als Familie sparen könnt
❌ Kinderunfallversicherung
Warum überflüssig:
- Kinder sind in Kita, Schule und Vereinssport durch die gesetzliche Unfallversicherung abgesichert
- Unfälle in der Freizeit sind selten so schwer, dass lebenslange Kosten entstehen
- Das Geld ist besser investiert in eine BU für die Eltern
Kosten: 100-200 €/Jahr pro Kind – spart euch das!
❌ Ausbildungsversicherung
Was ist das? Eine Kapitallebensversicherung, die nach X Jahren (z.B. mit 18) ausgezahlt wird, um das Studium zu finanzieren.
Warum schlecht:
- Schlechte Rendite (oft unter 1% pro Jahr)
- Hohe Kosten (Abschlussgebühren, Verwaltungskosten)
- Unflexibel (vorzeitige Kündigung = Verlust)
Bessere Alternative: ETF-Sparplan (z.B. MSCI World). Bei 50 €/Monat über 18 Jahre mit 6% Rendite → ca. 18.500 € (statt 12.000 € bei Ausbildungsversicherung).
❌ Zahnzusatzversicherung für Kinder
Warum meist überflüssig:
- Kinder brauchen selten teuren Zahnersatz
- Kieferorthopädie-Behandlungen (Zahnspange) werden von der GKV zu 80-90% übernommen
- Die Zusatzversicherung kostet 10-20 €/Monat pro Kind (= 240 €/Jahr), zahlt aber oft erst nach 2-3 Jahren Wartezeit
Ausnahme: Wenn dein Kind schlechte Zähne hat oder eine teure Kieferorthopädie-Behandlung ansteht, kann es sich lohnen (aber nur mit Tarifen ohne Wartezeit).
Kosten-Übersicht: Was zahlt eine Familie wirklich?
Hier eine realistische Beispiel-Rechnung:
Profil: Familie mit 2 Kindern (Eltern 32 + 30 Jahre, beide angestellt, Kinder 3 + 1 Jahre)
| Versicherung | Kosten/Jahr | |--------------|-------------| | Krankenversicherung (GKV) | 0 € (Familie mitversichert) | | Privathaftpflicht (Familie) | 100 € | | Risikolebensversicherung (beide Eltern) | 360 € | | Berufsunfähigkeitsversicherung (Vater) | 960 € | | Berufsunfähigkeitsversicherung (Mutter, optional) | 600 € | | Hausratversicherung | 120 € | | Gesamt | 2.140 € / Jahr |
Das sind ca. 180 €/Monat.
Ohne optionale Mutter-BU: ca. 130 €/Monat.
Checkliste: Welche Versicherungen braucht EURE Familie?
✅ Pflicht (sofort checken):
- [ ] Krankenversicherung (Familie mitversichert?)
- [ ] Privathaftpflicht (Familie mitversichert? Deliktunfähige Kinder abgedeckt?)
- [ ] Risikolebensversicherung (beide Elternteile!)
- [ ] Berufsunfähigkeitsversicherung (mindestens Hauptverdiener)
✅ Empfohlen:
- [ ] Hausratversicherung (wenn ihr Eigentum habt, das ihr nicht ersetzen könnt)
❌ Spart euch:
- Kinderunfallversicherung
- Ausbildungsversicherung
- Zahnzusatzversicherung für Kinder (in den meisten Fällen)
Häufige Fragen (FAQ)
Müssen wir beide Elternteile separat versichern?
Krankenversicherung: Nein, Kinder + nicht-arbeitender Partner sind in der GKV kostenlos mitversichert.
Haftpflicht: Bei Ehe/eingetragener Partnerschaft ist der Partner mitversichert. Bei unverheirateten Paaren braucht jeder eine eigene (oder Lebensgemeinschaft-Tarif).
Risikolebensversicherung: Ja, beide sollten versichert sein (auch der Partner, der zu Hause bleibt).
BU: Mindestens der Hauptverdiener. Besser: beide (falls einer ausfällt, muss der andere Kinderbetreuung organisieren).
Was passiert, wenn wir uns trennen?
Haftpflicht: Bei Trennung/Scheidung braucht jeder eine eigene Versicherung.
Risikolebensversicherung: Ihr könnt den Bezugsberechtigten ändern (z.B. von Ex-Partner auf Kinder).
BU: Läuft unabhängig weiter (ist sowieso auf eine Person ausgestellt).
Können wir Versicherungen von der Steuer absetzen?
Ja! Absetzbar sind (als Sonderausgaben/Vorsorgeaufwendungen):
- Krankenversicherung (unbegrenzt)
- Haftpflichtversicherung
- Berufsunfähigkeitsversicherung
- Risikolebensversicherung
- Unfallversicherung
Nicht absetzbar:
- Hausratversicherung
- Rechtsschutzversicherung (außer beruflicher Anteil)
Wann können wir die Risikolebensversicherung kündigen?
Wenn:
- Die Kinder finanziell unabhängig sind
- Ihr genug Rücklagen habt (z.B. 100.000 € auf dem Konto)
- Der hinterbliebene Partner abgesichert ist (z.B. eigene Rente, Immobilie abbezahlt)
Meist mit Ende 50 / Anfang 60.
Was ist mit Kfz-Haftpflicht und Hausratversicherung?
Kfz-Haftpflicht: Pflicht für Autobesitzer (200-1.200 €/Jahr, abhängig von vielen Faktoren). Nicht speziell für Familien, aber ihr braucht sie natürlich trotzdem.
Hausratversicherung: Empfohlen, wenn ihr Eigentum habt, das ihr nicht aus eigener Tasche ersetzen könnt (80-150 €/Jahr).
Fazit: Versicherungen für junge Familien – weniger ist oft mehr
Ihr braucht nicht zehn neue Versicherungen. Konzentriert euch auf die wirklich wichtigen:
- Risikolebensversicherung (beide Elternteile) – die wichtigste neue Versicherung!
- Privathaftpflicht (Familie mitversichert, deliktunfähige Kinder abgedeckt)
- BU (mindestens Hauptverdiener)
- Krankenversicherung (GKV ist für Familien meist günstiger als PKV)
Spart euch das Geld für Kinderunfallversicherung, Ausbildungsversicherung und Co. Investiert es lieber in einen ETF-Sparplan für die Kinder (50 €/Monat bringen über 18 Jahre mehr als jede Versicherung).
🎯 Welche Versicherungen braucht EURE Familie wirklich?
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