Du bist 50+? Glückwunsch – du hast die Hälfte deines Berufslebens hinter dir, vielleicht schon die Kinder aus dem Haus, und ein bisschen Erfahrung mit dem Leben gesammelt.
Aber jetzt ist ein guter Zeitpunkt, mal einen ehrlichen Blick auf deine Versicherungen zu werfen. Warum? Weil sich ab 50 einiges ändert:
- Berufsunfähigkeitsversicherung wird richtig teuer (oder du bekommst sie gar nicht mehr)
- Pflegeversicherung wird wichtiger (Statistik: Jeder 5. wird pflegebedürftig)
- Risikolebensversicherung brauchst du vielleicht nicht mehr (Kinder sind erwachsen)
- Krankenversicherung (besonders PKV) steigt oft stark im Beitrag
- Altersvorsorge sollte langsam in risikoärmere Anlagen umgeschichtet werden
Dieser Guide zeigt dir:
- Welche Versicherungen ab 50 wichtiger werden
- Welche du überdenken oder kündigen kannst
- Wo du Geld sparen kannst
- Was du NICHT machen solltest (z.B. BU kündigen!)
Ehrlich, direkt, ohne Verkaufs-Gequatsche.
Inhaltsverzeichnis
- Was ändert sich ab 50?
- Berufsunfähigkeitsversicherung: Behalten oder neu abschließen?
- Risikolebensversicherung: Noch nötig?
- Pflegezusatzversicherung: Jetzt wichtig?
- Krankenversicherung: GKV vs. PKV im Alter
- Was du überdenken solltest (Versicherungs-Check)
- Was du dir ab 50 sparen kannst
- Häufige Fragen (FAQ)
Was ändert sich ab 50?
Mit 50+ verschiebt sich die Priorität bei Versicherungen. Manche werden wichtiger, manche überflüssig.
Was wichtiger wird:
✅ Pflegezusatzversicherung – Statistik: Jeder 5. wird pflegebedürftig. Die gesetzliche Pflegeversicherung reicht oft nicht.
✅ Krankenversicherung – Gesundheitskosten steigen, besonders in der PKV. Jetzt ist der Zeitpunkt, Tarife zu prüfen.
✅ Altersvorsorge – Noch 10-17 Jahre bis zur Rente. Jetzt solltest du von risikoreichen Anlagen (Aktien) in sicherere Anlagen (Anleihen, Festgeld) umschichten.
Was teurer wird:
⚠️ Berufsunfähigkeitsversicherung – Wenn du noch keine hast, wird's schwierig (teuer oder gar nicht mehr möglich). Wenn du eine hast: BEHALTEN!
⚠️ Krankenversicherung (PKV) – Beiträge steigen oft stark (mit 60+ oft 800-1.200 €/Monat).
Was oft überflüssig wird:
❌ Risikolebensversicherung – Wenn die Kinder erwachsen und finanziell unabhängig sind, kannst du sie oft kündigen oder reduzieren.
❌ Kinderunfallversicherung – Kinder sind erwachsen, brauchen keine Kinderunfallversicherung mehr.
Berufsunfähigkeitsversicherung: Behalten oder neu abschließen?
Szenario 1: Du hast schon eine BU
Wichtigste Regel: NICHT KÜNDIGEN!
Warum?
- Deine BU läuft meist bis 65-67 Jahre (Renteneintritt)
- Der Beitrag bleibt gleich (keine Erhöhung, auch wenn du älter wirst)
- Wenn du kündigst und später eine neue abschließen willst, zahlst du DEUTLICH mehr (oder bekommst sie gar nicht mehr)
Beispiel:
- BU abgeschlossen mit 30 Jahren: 80 €/Monat für 1.500 € Rente
- Gleiche BU mit 50 Jahren neu abgeschlossen: 200-300 €/Monat (wenn überhaupt möglich)
Tipp: Wenn der Beitrag knapp wird, reduziere die Rente (z.B. von 2.000 € auf 1.500 €) – aber kündige nicht!
Szenario 2: Du hast noch keine BU
Ehrliche Antwort: Schwierig und teuer.
Warum?
- Mit 50+ hast du wahrscheinlich schon Vorerkrankungen (Rücken, Blutdruck, Cholesterin, Psyche)
- Gesundheitsprüfung wird strenger
- Risikozuschläge sind wahrscheinlich (oft 30-50% Aufschlag)
- Beitrag ist sehr hoch (150-250 €/Monat für 1.500 € Rente)
Kosten-Beispiel:
- 50 Jahre, Büroangestellter, keine Vorerkrankungen: 180-250 €/Monat für 1.500 € BU-Rente
- 50 Jahre, Handwerker, Rückenprobleme: 300-400 €/Monat (wenn überhaupt möglich)
Alternativen zur BU:
-
Schwere-Krankheiten-Versicherung (Dread Disease)
- Zahlt bei Diagnose von schweren Krankheiten (Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall)
- Keine Berufsunfähigkeit nötig (nur Diagnose)
- Günstiger als BU (100-150 €/Monat)
-
Grundfähigkeitsversicherung
- Zahlt, wenn du bestimmte Grundfähigkeiten verlierst (z.B. Gehen, Sehen, Heben)
- Leichter zu bekommen als BU (weniger strenge Gesundheitsprüfung)
- Günstiger als BU (80-120 €/Monat)
-
Erwerbsunfähigkeitsversicherung
- Zahlt nur, wenn du GAR NICHT mehr arbeiten kannst (keine 3 Stunden/Tag)
- Günstiger als BU (50-80 €/Monat)
- Aber: Sehr hohe Hürde (BU ist besser)
Tipp: Wenn du noch keine BU hast, prüfe Alternativen (Dread Disease, Grundfähigkeitsversicherung). Aber: Erwarte keinen günstigen Beitrag mehr.
Risikolebensversicherung: Noch nötig?
Frage: Wofür hast du die Risikolebensversicherung ursprünglich abgeschlossen?
Typische Gründe:
- Kinder absichern (wenn dir was passiert, können sie studieren / Lebensunterhalt)
- Immobilienkredit absichern (Bank verlangt oft Risikolebensversicherung)
- Partner absichern (wenn du der Hauptverdiener bist)
Wann kannst du die Risikolebensversicherung kündigen?
✅ Kinder sind erwachsen und finanziell unabhängig (eigenes Einkommen, aus dem Haus)
✅ Immobilienkredit ist abbezahlt (oder nur noch kleiner Restbetrag)
✅ Du hast genug Rücklagen (z.B. 100.000 € Erspartes, abbezahlte Immobilie)
✅ Dein Partner ist abgesichert (eigene Rente, eigenes Einkommen)
Dann: Du kannst die Risikolebensversicherung kündigen und 200-500 €/Jahr sparen.
Wann solltest du sie BEHALTEN?
❌ Immobilienkredit läuft noch (z.B. noch 100.000 € offen)
❌ Dein Partner ist nicht abgesichert (kein eigenes Einkommen, kleine Rente)
❌ Kinder sind noch in Ausbildung (studieren noch, brauchen finanzielle Unterstützung)
Dann: Behalte die Risikolebensversicherung (oder reduziere die Versicherungssumme).
Option: Versicherungssumme reduzieren
Wenn du die Risikolebensversicherung nicht ganz kündigen willst, kannst du die Versicherungssumme reduzieren.
Beispiel:
- Ursprünglich: 200.000 € Absicherung, Beitrag 30 €/Monat
- Jetzt: 100.000 € Absicherung, Beitrag 15 €/Monat
Spart: 180 €/Jahr
Pflegezusatzversicherung: Jetzt wichtig?
Statistik: Jeder 5. Mensch wird im Laufe seines Lebens pflegebedürftig. Mit 80+ ist es fast jeder 2.
Problem: Die gesetzliche Pflegeversicherung reicht nicht.
Beispiel:
- Pflegeheim: 3.000-5.000 €/Monat
- Gesetzliche Pflegeversicherung (Pflegegrad 5): max. 2.005 €/Monat
- Lücke: 1.000-3.000 €/Monat (musst du selbst zahlen – oder deine Kinder)
Private Pflegezusatzversicherung: Lohnt sich das?
Variante 1: Pflegetagegeld
- Zahlt einen festen Betrag pro Tag (z.B. 50 €/Tag = 1.500 €/Monat)
- Kosten ab 50 Jahren: 50-100 €/Monat (je nach Tagessatz und Gesundheitszustand)
Beispiel:
- 50 Jahre, 50 €/Tag Pflegetagegeld: ca. 70 €/Monat
- Im Pflegefall (Pflegegrad 4-5): 1.500 €/Monat Pflegetagegeld
Variante 2: Pflege-Bahr (staatlich gefördert)
- Staatlich geförderte Pflegezusatzversicherung (du zahlst 10 €/Monat, Staat zahlt 5 €/Monat dazu = 15 €/Monat gesamt)
- Keine Gesundheitsprüfung (jeder wird aufgenommen)
- Auszahlung: ca. 600 €/Monat im Pflegefall (Pflegegrad 5)
Vorteil: Günstig, keine Gesundheitsprüfung
Nachteil: Niedrige Auszahlung (600 €/Monat reichen nicht, um die Lücke zu schließen)
Alternative: Rücklagen bilden
Rechnung:
- Pflegelücke: 2.000 €/Monat
- Pflegedauer im Schnitt: 3-4 Jahre
- Benötigt: ca. 72.000-96.000 € Rücklagen
Wenn du die Rücklagen hast: Spar dir die Pflegezusatzversicherung.
Wenn nicht: Pflegezusatzversicherung kann sinnvoll sein (aber: Mit 50+ oft schon teuer).
Tipp: Früh abschließen ist günstiger
Kosten-Vergleich:
- Mit 40 Jahren: 40-60 €/Monat für 50 €/Tag Pflegetagegeld
- Mit 50 Jahren: 70-100 €/Monat
- Mit 60 Jahren: 120-180 €/Monat
Fazit: Wenn du eine Pflegezusatzversicherung willst, schließe sie jetzt ab (mit 50 ist sie noch bezahlbar, mit 60 wird's teuer).
Krankenversicherung: GKV vs. PKV im Alter
Gesetzliche Krankenversicherung (GKV)
Vorteil: Beitrag steigt nicht mit dem Alter (bleibt prozentual gleich, ca. 14,6% des Einkommens).
Kosten im Alter:
- Als Rentner: ca. 180-220 €/Monat (abhängig von der Rente)
- Maximal: ca. 800 €/Monat (wenn hohe Rente)
Tipp: Wenn du in der GKV bist, bleib drin! Der Beitrag im Alter ist planbar und oft günstiger als PKV.
Private Krankenversicherung (PKV)
Problem: Beiträge steigen im Alter oft stark.
Kosten-Beispiel:
- Mit 50 Jahren: 400-600 €/Monat
- Mit 60 Jahren: 600-900 €/Monat
- Mit 70 Jahren: 800-1.200 €/Monat
Warum steigen die Beiträge?
- Medizinische Kosten steigen (du wirst älter, brauchst mehr Leistungen)
- Inflation (Gesundheitskosten steigen jährlich um 3-5%)
- Altersrückstellungen reichen oft nicht aus
Kann ich von PKV zurück in die GKV wechseln?
Kurze Antwort: Mit 50+ fast unmöglich.
Warum?
- Rückkehr in die GKV nur bis 55 Jahre möglich
- Du musst wieder angestellt sein (mit Einkommen unter der Versicherungspflichtgrenze von 69.300 €/Jahr)
- Mindestens 12 Monate gesetzlich versichert gewesen sein (innerhalb der letzten 5 Jahre)
Fazit: Mit 50+ bist du wahrscheinlich "gefangen" in der PKV.
Was kannst du tun, wenn die PKV-Beiträge zu teuer werden?
Option 1: Tarifwechsel innerhalb der PKV
- Du kannst innerhalb deines Versicherers in einen günstigeren Tarif wechseln (deine Altersrückstellungen bleiben erhalten)
- Spart oft 100-300 €/Monat
Tipp: Lass dich von einem unabhängigen Versicherungsberater beraten (nicht vom Versicherer selbst).
Option 2: Selbstbehalt erhöhen
- Du übernimmst mehr Kosten selbst (z.B. erste 1.000 €/Jahr)
- Senkt den Beitrag um 50-150 €/Monat
Aber: Nur sinnvoll, wenn du die 1.000 € notfalls selbst zahlen kannst.
Option 3: Basistarif oder Standardtarif
- Jede PKV muss einen Basistarif anbieten (Leistungen wie GKV, Beitrag max. GKV-Höchstbeitrag, ca. 800 €/Monat)
- Standardtarif: Für Bestandskunden (ab 65 Jahre), max. 800 €/Monat
Nachteil: Leistungen sind deutlich schlechter (nur GKV-Niveau, kein Chefarzt, kein Einzelzimmer).
Was du ab 50 überdenken solltest (Versicherungs-Check)
Mit 50 ist ein guter Zeitpunkt für einen Versicherungs-Check. Hier die wichtigsten Fragen:
✅ Check 1: Hast du noch alle Versicherungen im Blick?
- Wie viele Versicherungen hast du? (Liste mal auf)
- Welche brauchst du wirklich noch?
- Welche kannst du kündigen?
Tipp: Mach eine Excel-Liste mit allen Versicherungen, Beiträgen, Laufzeiten, Kündigungsfristen.
✅ Check 2: Risikolebensversicherung noch nötig?
- Sind die Kinder erwachsen?
- Ist der Immobilienkredit abbezahlt?
- Ist der Partner abgesichert?
Wenn ja: Kündige oder reduziere die Risikolebensversicherung.
✅ Check 3: Hausratversicherung zu hoch versichert?
- Wie viel ist dein Hausrat wirklich wert?
- Bist du vielleicht überversichert? (z.B. Versicherungssumme 80.000 €, aber Hausrat nur 40.000 € wert)
Tipp: Reduziere die Versicherungssumme → spart 20-50 €/Jahr.
✅ Check 4: Rechtsschutzversicherung noch sinnvoll?
- Nutzt du sie? (Wie oft hattest du in den letzten 5 Jahren einen Rechtsfall?)
- Wenn nie: Kündige und spare 200-400 €/Jahr.
✅ Check 5: Unfallversicherung noch nötig?
- Wenn du eine BU hast, deckt die auch Unfälle ab → Unfallversicherung ist überflüssig
- Kündige und spare 100-200 €/Jahr
Was du dir ab 50 sparen kannst
❌ Unfallversicherung (wenn du BU hast)
Warum überflüssig: Die BU deckt auch Unfälle ab. Eine zusätzliche Unfallversicherung bringt kaum Mehrwert.
Spart: 100-200 €/Jahr
❌ Sterbegeldversicherung
Warum überflüssig: Sterbegeldversicherungen sind teuer, unflexibel, und rechnen sich meist nicht. Spar dir das Geld lieber in einen Notfallpuffer (5.000-10.000 € für Bestattung reichen).
Spart: 300-600 €/Jahr
❌ Zusatzversicherungen, die du nie nutzt
- Brillenversicherung (kostet 10 €/Monat, zahlt max. 200 € alle 2 Jahre → rechnet sich nicht)
- Reisegepäckversicherung (oft in Hausratversicherung enthalten)
- Handyversicherung (nach 2 Jahren hast du mehr gezahlt als das Handy wert ist)
Spart: 100-300 €/Jahr
Häufige Fragen (FAQ)
Kann ich mit 55 noch eine BU abschließen?
Theoretisch ja, aber:
- Sehr teuer (200-300 €/Monat)
- Gesundheitsprüfung sehr streng (Risikozuschläge oder Ausschlüsse wahrscheinlich)
- Oft nur noch bis 60-63 Jahre Laufzeit (nicht bis 67)
Tipp: Wenn du noch keine BU hast, prüfe Alternativen (Dread Disease, Grundfähigkeitsversicherung).
Was passiert mit meiner PKV, wenn ich Rentner bin?
Die PKV läuft weiter (du zahlst weiter den vollen Beitrag, aber: Altersrückstellungen greifen). Beitrag steigt trotzdem weiter (oft 3-5% pro Jahr). Mit 70+ oft 800-1.200 €/Monat.
Tipp: Prüfe Tarifwechsel innerhalb der PKV (günstiger Tarif, gleicher Versicherer).
Muss ich meine Kinder im Pflegefall finanziell unterstützen?
Ja! Kinder haften für die Pflegekosten der Eltern (Elternunterhalt). ABER: Erst ab einem Jahresbruttoeinkommen von über 100.000 € (seit 2020 gesetzlich geregelt).
Das heißt: Wenn dein Kind unter 100.000 € verdient, zahlt es nichts. Wenn darüber, kann es zur Kasse gebeten werden.
Kann ich meine Altersvorsorge noch aufstocken?
Ja! Mit 50-60 ist das der letzte Sprint. Optionen:
- Riester-Rente aufstocken (staatliche Förderung)
- Betriebliche Altersvorsorge erhöhen
- ETF-Sparplan (aber: Risiko runterfahren, mehr Anleihen/Festgeld)
Tipp: Lass dich von einem unabhängigen Finanzberater beraten (nicht von der Bank).
Wann sollte ich meine Versicherungen überprüfen?
Jetzt! Und dann alle 3-5 Jahre. Besonders bei:
- Jobwechsel
- Ruhestand
- Kinder ziehen aus
- Immobilie abbezahlt
Fazit: Ab 50 ist ein Versicherungs-Check Pflicht
Was wichtiger wird:
- Pflegezusatzversicherung (jeder 5. wird pflegebedürftig)
- Krankenversicherung checken (besonders PKV-Beiträge)
- BU behalten (wenn du eine hast)
Was oft überflüssig wird:
- Risikolebensversicherung (Kinder erwachsen, Kredit abbezahlt)
- Unfallversicherung (wenn du BU hast)
- Sterbegeldversicherung
Kosten-Ersparnis möglich: 500-1.500 €/Jahr (durch Kündigung überflüssiger Versicherungen + Tarifwechsel)
Wichtigster Tipp: Mach JETZT einen Versicherungs-Check. Liste alle Versicherungen auf, prüfe, was du noch brauchst, kündige, was überflüssig ist.
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