Jeder kennt das: Du schaust auf deine Versicherungen und denkst: "Brauche ich das wirklich alles?" Die Antwort ist meistens: Nein.
Viele Versicherungen verkaufen sich gut, weil sie auf deine Ängste zielen. "Was, wenn dein Handy kaputt geht?" – "Was, wenn deine Brille kaputtgeht?" – "Was, wenn du im Urlaub dein Gepäck verlierst?" Klingt erstmal sinnvoll. Aber wenn du genau hinschaust, sind viele dieser Versicherungen einfach nur Geldverschwendung.
In diesem Artikel zeige ich dir die 5 unwichtigsten Versicherungen, die du dir wahrscheinlich sparen kannst. Ich erkläre dir, warum sie sich nicht lohnen – und wann sie ausnahmsweise doch Sinn machen können.
Die 5 unwichtigsten Versicherungen
1. Handyversicherung – der Klassiker der Geldverschwendung
Warum meist überflüssig: Die Handyversicherung ist eine der unnötigsten Versicherungen überhaupt. Du zahlst 10-15 €/Monat (120-180 €/Jahr), und im Schadensfall kriegst du oft nur den Zeitwert deines Handys ersetzt – minus hoher Selbstbeteiligung (50-200 €).
Beispiel-Rechnung:
- Handyversicherung: 15 €/Monat = 180 €/Jahr
- Nach 2 Jahren ohne Schaden: 360 € bezahlt
- Dein iPhone ist nach 2 Jahren noch ca. 400 € wert (Zeitwert)
- Selbstbeteiligung im Schadensfall: 100 €
- Du kriegst: 300 € (wenn überhaupt – viele Schäden sind ausgeschlossen)
Was oft NICHT versichert ist:
- Diebstahl ohne Einbruch (z.B. Taschendiebstahl in der U-Bahn)
- Verlust des Handys
- Wasserschäden (bei vielen Anbietern nur gegen Aufpreis)
- Verschleiß (Akku wird schwächer)
Bessere Alternative: Leg die 15 €/Monat in einen "Handy-Notfallfonds". Nach 2 Jahren hast du genug, um ein gebrauchtes Ersatzhandy zu kaufen. Nach 3 Jahren kannst du dir ein neues Gerät leisten.
Wann sie doch sinnvoll ist:
- ✅ Dein Handy kostet über 1.200 € (z.B. iPhone Pro Max)
- ✅ Du bist beruflich auf dein Handy angewiesen (selbstständig, etc.)
- ✅ Du bist sehr ungeschickt (ehrliche Selbsteinschätzung!)
2. Brillenversicherung – rechnet sich fast nie
Warum meist überflüssig: Brillenversicherungen zahlen sich selten aus. Du zahlst 10-20 €/Monat, um alle 2-3 Jahre einen Zuschuss von 100-300 € für eine neue Brille zu bekommen.
Beispiel-Rechnung:
- Brillenversicherung: 15 €/Monat = 180 €/Jahr
- Nach 3 Jahren: 540 € bezahlt
- Zuschuss für neue Brille: 300 €
- Du hast 240 € draufgezahlt
Was du wissen musst:
- Die meisten Brillenversicherungen haben Wartezeiten (oft 6-12 Monate)
- Viele Versicherungen zahlen nur alle 2-3 Jahre
- Die gesetzliche Krankenkasse zahlt bei starker Sehschwäche bereits einen Zuschuss (ab ±6 Dioptrien oder bei bestimmten Augenkrankheiten)
Bessere Alternative:
- Kauf deine Brille online (Mister Spex, Brille24, Fielmann) – da kriegst du eine vernünftige Brille für 100-200 €
- Leg die 15 €/Monat in einen "Brillen-Fonds" – nach 2 Jahren kannst du dir problemlos eine neue Brille leisten
Wann sie doch sinnvoll ist:
- ✅ Du brauchst sehr teure Spezialgläser (Gleitsichtbrille, hohe Dioptrien)
- ✅ Du hast eine Augenkrankheit und brauchst häufig neue Brillen
- ✅ Deine Sehstärke ändert sich schnell (häufig bei Kindern)
3. Insassenunfallversicherung – doppelt versichert
Warum meist überflüssig: Die Insassenunfallversicherung zahlt bei Unfällen im eigenen Auto – aber die meisten Schäden sind bereits durch andere Versicherungen abgedeckt:
- Kfz-Haftpflicht des Unfallgegners (wenn der andere schuld ist)
- Eigene Unfallversicherung (falls vorhanden)
- Krankenversicherung (Arztkosten, Reha)
- Berufsunfähigkeitsversicherung (bei dauerhaften Beeinträchtigungen)
Was die Insassenunfallversicherung zahlt:
- Invaliditätssumme (z.B. 50.000 € bei 100% Invalidität)
- Todesfallsumme (z.B. 10.000 €)
- Krankenhaustagegeld
Problem: All das ist bereits durch andere Versicherungen besser abgedeckt.
Beispiel:
- Du hast einen Autounfall und brichst dir den Arm
- Deine Krankenversicherung zahlt Arzt, OP, Reha
- Wenn du arbeitsunfähig wirst, zahlt deine BU (falls vorhanden)
- Wenn der andere schuld ist, zahlt dessen Kfz-Haftpflicht Schmerzensgeld
Bessere Alternative: Wenn du Sorge hast, schließe eine private Unfallversicherung ab – die gilt weltweit, nicht nur im Auto.
Wann sie doch sinnvoll ist:
- ✅ Du fährst sehr viel Auto (Berufspendler, Außendienst)
- ✅ Du hast häufig Mitfahrer (Familie, Kollegen)
- ✅ Du hast keine private Unfallversicherung und keine BU
4. Sterbegeldversicherung – teuer und unnötig
Warum meist überflüssig: Die Sterbegeldversicherung soll deine Beerdigungskosten absichern (ca. 5.000-10.000 €). Klingt erstmal sinnvoll – aber sie ist extrem teuer und lohnt sich finanziell fast nie.
Beispiel-Rechnung:
- Sterbegeldversicherung: 30 €/Monat = 360 €/Jahr
- Nach 20 Jahren: 7.200 € eingezahlt
- Versicherungssumme: 5.000 €
- Du hast 2.200 € draufgezahlt (und die Versicherung hat mit deinen Zinsen gearbeitet)
Was du wissen musst:
- Die Sterbegeldversicherung ist eine Kapitallebensversicherung – sehr renditearm
- Oft gibt es Wartezeiten (1-3 Jahre) – stirbst du vorher, gibt's nur die eingezahlten Beiträge zurück
- Die Versicherung rechnet mit langer Laufzeit – stirbst du zu früh, hast du "Pech gehabt"
Bessere Alternative:
- Leg die 30 €/Monat in einen Notfallfonds (z.B. Tagesgeldkonto)
- Nach 5 Jahren hast du 1.800 €, nach 10 Jahren 3.600 €, nach 20 Jahren 7.200 € – und das Geld gehört DIR (nicht der Versicherung)
- Alternativ: Risikolebensversicherung (sehr günstig, schützt deine Familie)
Wann sie doch sinnvoll ist:
- ✅ Du hast keinerlei Rücklagen und kannst nicht sparen
- ✅ Du möchtest sicherstellen, dass deine Angehörigen nicht für die Beerdigung zahlen müssen
- ✅ Du hast keinen Zugriff auf ein Erbe oder Vermögen
5. Reisegepäckversicherung – meist schon mitversichert
Warum meist überflüssig: Die Reisegepäckversicherung zahlt bei Verlust, Diebstahl oder Beschädigung deines Gepäcks – aber in der Praxis ist das oft schon durch andere Versicherungen abgedeckt:
- Hausratversicherung: Deckt Gepäck im Hotel/Ferienhaus oft mit ab
- Kreditkarten: Viele Kreditkarten (z.B. Gold/Platinum) haben eine integrierte Reisegepäckversicherung
- Fluggesellschaft: Haftet bei verlorenem Aufgabegepäck (bis zu ca. 1.400 € pro Person)
Was die Reisegepäckversicherung oft NICHT zahlt:
- Diebstahl aus dem Auto (nur wenn es ein "gewaltsamer Einbruch" war)
- Verlust durch Vergessen (Laptop im Zug liegen gelassen)
- Elektronik (oft nur bis 500 € versichert)
- Schmuck und Wertsachen (oft ausgeschlossen)
Beispiel:
- Dein Koffer wird am Flughafen verloren → Fluggesellschaft haftet (bis 1.400 €)
- Dein Laptop wird aus dem Hotelzimmer gestohlen → Hausratversicherung zahlt (oft weltweit gültig)
- Deine Kamera geht beim Wandern kaputt → Reisegepäck zahlt nicht (kein versicherter Schaden)
Bessere Alternative:
- Checke deine Hausratversicherung – viele decken Gepäck weltweit ab
- Nutze eine Kreditkarte mit Reiseversicherung (oft kostenlos bei Premium-Karten)
- Packe Wertsachen ins Handgepäck
Wann sie doch sinnvoll ist:
- ✅ Du hast keine Hausratversicherung
- ✅ Du reist mit sehr teurem Equipment (Kamera, Drohne, etc.)
- ✅ Du machst Rucksack-/Weltreisen (mehrere Monate unterwegs)
Wann sind diese Versicherungen doch sinnvoll?
Wichtig: Ich sage nicht, dass diese Versicherungen für JEDEN überflüssig sind. Es gibt Ausnahmen:
| Versicherung | Meist überflüssig für | Kann sinnvoll sein für | |--------------|----------------------|------------------------| | Handyversicherung | 95% der Menschen | Beruflich auf teures Handy angewiesen, extrem ungeschickt | | Brillenversicherung | Normalverbraucher | Starke Sehschwäche, häufige Brillenwechsel (Kinder) | | Insassenunfall | Autofahrer mit privater Unfallversicherung/BU | Vielfahrer ohne Unfallversicherung/BU | | Sterbegeld | Menschen, die sparen können | Keine Rücklagen, familiäre Absicherungswünsche | | Reisegepäck | Menschen mit Hausrat-/Kreditkartenversicherung | Weltreisende mit teurem Equipment |
So kündigst du überflüssige Versicherungen
Schritt 1: Versicherungen durchgehen
- Mach eine Liste all deiner Versicherungen
- Checke: Was zahle ich monatlich/jährlich?
- Prüfe: Welche Versicherungen überschneiden sich?
Schritt 2: Kündigungsfrist prüfen
- Reguläre Kündigung: 3 Monate vor Vertragsende (bei 1-Jahres-Verträgen)
- Sonderkündigungsrecht: Nach Schadensfall (1 Monat nach Regulierung), bei Beitragserhöhung (1 Monat nach Mitteilung)
Schritt 3: Kündigung schreiben
- Nutze ein Kündigungsschreiben (Vorlage: aboalarm.de, volders.de)
- Schicke es per Einschreiben oder E-Mail mit Lesebestätigung
- Bewahre die Bestätigung auf
Vorlage Kündigungsschreiben:
Betreff: Kündigung meiner Versicherung [Versicherungsart, Vertragsnummer]
Sehr geehrte Damen und Herren,
hiermit kündige ich meine [Versicherungsart] mit der Vertragsnummer [XXXXX] fristgerecht zum nächstmöglichen Zeitpunkt.
Bitte senden Sie mir eine schriftliche Kündigungsbestätigung zu.
Mit freundlichen Grüßen,
[Dein Name]
[Deine Adresse]
[Datum]
WICHTIG: Kündige niemals eine wichtige Versicherung (z.B. Privathaftpflicht, BU), bevor du eine neue abgeschlossen hast!
Wie viel Geld sparst du?
Typisches Einsparpotenzial:
| Versicherung | Kosten/Jahr | Eingespart | |--------------|-------------|------------| | Handyversicherung | 180 € | 180 € | | Brillenversicherung | 180 € | 180 € | | Insassenunfall | 100 € | 100 € | | Sterbegeld | 360 € | 360 € | | Reisegepäck | 50 € | 50 € | | Gesamt | 870 €/Jahr | 870 €/Jahr |
Das sind 72,50 € pro Monat! Dieses Geld kannst du sinnvoller nutzen:
- In einen Notfallfonds investieren
- Eine BU abschließen (falls du keine hast)
- In einen ETF-Sparplan stecken
FAQ: Häufig gestellte Fragen
Welche Versicherungen sind überflüssig?
Diese 5 Versicherungen sind für die meisten Menschen überflüssig: Handyversicherung, Brillenversicherung, Insassenunfallversicherung, Sterbegeldversicherung und Reisegepäckversicherung. Sie lohnen sich finanziell meist nicht, weil die Kosten höher sind als der Nutzen.
Wann ist eine Handyversicherung sinnvoll?
Eine Handyversicherung kann sinnvoll sein bei sehr teuren Geräten (ab 1.200 €), wenn du beruflich auf dein Handy angewiesen bist oder wenn du sehr ungeschickt bist. Für die meisten Menschen ist ein Notfallfonds (15 €/Monat zurücklegen) die bessere Alternative.
Kann ich überflüssige Versicherungen einfach kündigen?
Ja, die meisten Versicherungen kannst du mit 3 Monaten Frist zum Vertragsende kündigen. Bei Beitragserhöhung oder nach einem Schadensfall hast du ein Sonderkündigungsrecht (1 Monat). Wichtig: Kündige nie eine wichtige Versicherung (z.B. Haftpflicht, BU), bevor die neue sicher abgeschlossen ist!
Wie viel Geld spare ich, wenn ich überflüssige Versicherungen kündige?
Typisches Einsparpotenzial: Handyversicherung (180 €/Jahr), Brillenversicherung (180 €/Jahr), Insassenunfall (100 €/Jahr), Sterbegeld (300 €/Jahr), Reisegepäck (50 €/Jahr) = bis zu 810 € pro Jahr! Dieses Geld kannst du in einen Notfallfonds oder wichtige Versicherungen (z.B. BU) investieren.
Fazit: Weniger ist mehr
Du brauchst nicht jede Versicherung. Die meisten Handyversicherungen, Brillenversicherungen, Insassenunfallversicherungen, Sterbegeldversicherungen und Reisegepäckversicherungen sind Geldverschwendung.
Mein Rat:
- Checke deine bestehenden Versicherungen – was zahlst du wirklich?
- Kündige die Überflüssigen – spare 500-1.000 €/Jahr
- Investiere das Geld sinnvoll – Notfallfonds, BU, ETF-Sparplan
Ausnahmen gibt's immer – wenn du sehr viel Geld für ein teures Handy ausgibst oder beruflich darauf angewiesen bist, kann eine Handyversicherung Sinn machen. Aber für 95% der Menschen gilt: Selbst sparen ist günstiger als versichern.
Welche Versicherungen brauchst DU wirklich?
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